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邀請(qǐng)銀行分一杯羹 由于擁有授信額度、免息期和賬單日等都和信用卡類似，信用支付被外界視為“虛擬信用卡”。但胡曉明一再為這款金融新產(chǎn)品正名——“這屬于個(gè)人消費(fèi)信貸”。 據(jù)胡曉明介紹，用戶信用支付的額度從“1~5000元”不等，也會(huì)隨著信用的積累自動(dòng)成長(zhǎng)。用戶的家庭住址、性別、年齡、消費(fèi)偏好、消費(fèi)記錄等綜合信息都是影響額度的因素�！白铋L(zhǎng)免息期為38天，逾期后實(shí)行基準(zhǔn)利率50%的罰息。出現(xiàn)逾期情況后阿里會(huì)通過短信、語音、人工催收、上門催收等方式，逾期一年用戶要付出的代價(jià)就是淘寶和支付寶賬號(hào)被注銷�！� 費(fèi)用方面為單向收費(fèi)。如果商家開通了信用支付功能，阿里會(huì)向其收取千分之八到百分之一的服務(wù)費(fèi)；如果商家未開通這項(xiàng)業(yè)務(wù)，則需要消費(fèi)者承擔(dān)這部分的服務(wù)費(fèi)。 為何選擇浙江和湖南這兩個(gè)省份？胡曉明表示：“浙江是沿海，湖南是中部，我們希望能夠建立兩個(gè)對(duì)比的省份樣本，能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)、客戶的需求、客戶的額度的計(jì)量有一個(gè)對(duì)比，未來業(yè)務(wù)將在全國(guó)逐步開放�！� 他還預(yù)計(jì)，到今年年底消費(fèi)者的信貸量在4億~5億元之間，這是一個(gè)很小的量，但筆數(shù)很多，戶均也就兩三百塊錢左右。 信用支付的資金由合作銀行墊付，阿里通過數(shù)據(jù)挖掘，識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)阿里巴巴旗下成立的重慶商誠擔(dān)保公司提供全額擔(dān)保并承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)出現(xiàn)違約情況后，阿里先行墊付資金，并負(fù)責(zé)催款。因此，罰息收入由阿里金融方面獨(dú)享，銀行參與“信用支付”業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)分成。 阿里金融此舉是否對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來又一次挑戰(zhàn)？ 胡曉明表示：“這是一個(gè)開放的生態(tài)系統(tǒng)，我們將開放所有的銀行接入到我們的信用支付平臺(tái)。阿里巴巴集團(tuán)不會(huì)辦銀行，也不會(huì)成為銀行�！� 而觀察阿里與銀行有關(guān)的信用支付合作不難發(fā)現(xiàn)，阿里金融僅向銀行提供用戶的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，不直接涉及資金的借貸，也就不會(huì)和傳統(tǒng)銀行完全站在對(duì)立面。 對(duì)于阿里所扮演的角色，胡曉明打了一個(gè)形象的比方。“當(dāng)銀行所提供的和支付寶的對(duì)接服務(wù)能夠讓每一個(gè)持卡人、每一個(gè)網(wǎng)民客戶都順暢支付時(shí)，我們可以退出�，F(xiàn)在銀行還不夠，我們作為銀行的‘替補(bǔ)隊(duì)員’�！� 據(jù)支付寶官方網(wǎng)頁披露，符合“信用支付”要求的買家已經(jīng)達(dá)到8000萬。這一數(shù)字已經(jīng)超過一些銀行的信用卡發(fā)卡規(guī)模：2012年，信用卡發(fā)卡量最大的工行全年發(fā)卡7713萬張，股份銀行中信用卡發(fā)卡量最大的招行全年發(fā)卡4484萬張。 旨在提高無線支付體驗(yàn) “無線支付是阿里未來布局的重點(diǎn)。信用支付和銀行的信用卡業(yè)務(wù)類似，通過對(duì)用戶以往的交易數(shù)據(jù)做分析，提供一定信用額度，旨在提高無線支付的用戶體驗(yàn)，這塊蛋糕很大�！彪娚谭治鰩熇畛蓶|對(duì)《陸家嘴》雜志表示。 “幾年前招行行長(zhǎng)馬蔚華就說以后要‘消滅’信用卡，讓每個(gè)手機(jī)端成為虛擬錢包，這是現(xiàn)如今的普遍趨勢(shì)，未來實(shí)體信用卡肯定越來越不重要了�！崩畛蓶|說。 電商分析師魯振旺告訴本刊記者，信用支付是阿里撬動(dòng)無線支付市場(chǎng)的重要一步。 “對(duì)于銀行而言，現(xiàn)在還談不上沖擊。銀行信用卡的機(jī)制更完善，透支額度也更大，在個(gè)人信貸的風(fēng)控方面，銀行更具有優(yōu)勢(shì)。而且個(gè)人用戶的風(fēng)控比企業(yè)用戶更為復(fù)雜，比如信用卡會(huì)有很多惡意透支的行為，這很難通過數(shù)據(jù)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)�！濒斦裢硎尽� 對(duì)此，德弘資產(chǎn)總裁陳宇持不同觀點(diǎn)。陳宇曾在建行負(fù)責(zé)國(guó)際業(yè)務(wù)，他以“江南憤青”的筆名公開發(fā)表了幾篇分析阿里巴巴的文章，在業(yè)內(nèi)引起很大反響。 陳宇對(duì)《陸家嘴》表示，阿里的體系更適合做個(gè)人信貸，個(gè)人信貸違約率將比小微信貸低。他認(rèn)為，基于真實(shí)交易基礎(chǔ)的信用值更容易分析，信用額度也低于小貸。從幾百到上千元不等的消費(fèi)，阿里能很明確地看到消費(fèi)動(dòng)向，從而評(píng)估消費(fèi)習(xí)慣，反過來分析用戶信用值。此外，信用支付還款期限更短，違約成本也更高，這都能一定程度上降低信用支付的違約風(fēng)險(xiǎn)。 “這項(xiàng)業(yè)務(wù)能否盈利，有一大前提，就是信用支付要達(dá)到足夠的量才能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。阿里既承擔(dān)了擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，還要跟銀行分成，這都影響了阿里的收益。招行信用卡發(fā)到2000萬張才實(shí)現(xiàn)盈利，阿里的信用支付要盈利需做到多大的量呢？” 陳宇還提出另一個(gè)疑問，信用支付在支付寶的支付體系內(nèi)并不排他，支付寶的支付方式包含了信用卡支付，而且支付寶的快捷支付也可以綁定信用卡，那信用支付到底在阿里體系中扮演怎樣的角色呢？為什么用戶要使用信用支付的功能？ 胡曉明表示：“在支付過程中，會(huì)先讓用戶選擇余額支付，如果余額不夠，可以使用綁定了網(wǎng)銀或信用卡的快捷支付功能，如果銀行卡的余額也不足，那就輪到了信用支付。” “信用支付”和“阿里小貸”共用同一套班子，都是阿里金融的業(yè)務(wù)。 “我們已經(jīng)積累了足夠的風(fēng)控能力，阿里小貸不良率不到1%，風(fēng)控水平不比商業(yè)銀行差，信用支付也會(huì)有良好的風(fēng)控。”胡曉明稱。 以小微企業(yè)貸款為例，阿里金融工作人員葛瑞超告訴本刊記者，阿里金融的風(fēng)控分貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)，阿里利用數(shù)據(jù)采集和模型分析等手段，對(duì)小微企業(yè)在阿里平臺(tái)積累的信用及還款能力和意愿進(jìn)行評(píng)估。 胡曉明表示：“信用支付和阿里小貸擁有類似的風(fēng)控、模型和算法，通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和思想去做，數(shù)據(jù)、云計(jì)算，搭建平臺(tái)，把西方的管理理念落地成我們自己的微貸技術(shù)�！� 可以預(yù)料的是，阿里的信用支付模式將給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來示范效應(yīng)，騰訊、京東都有可能成為下一個(gè)虛擬信用的經(jīng)營(yíng)者。
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